Kreditrechner mit Tilgungsplan

Monatsrate, Kreditbetrag oder Laufzeit berechnen

Dieser Kreditrechner ist zugleich Tilgungsrechner und rechnet Annuitätendarlehen: Kredite mit festem Sollzins und gleichbleibender Monatsrate, wie bei der Baufinanzierung, dem Autokredit oder dem Ratenkredit. Unter „Berechnen“ wählen Sie eine von drei Fragen: „Monatliche Rate“ aus Kreditbetrag, Zins und Laufzeit; „Möglicher Kreditbetrag“ aus der Rate, die Sie sich leisten können; „Laufzeit“, also wie lange eine bestimmte Rate braucht, um einen Betrag zurückzuzahlen. Gerechnet wird im Browser, es werden keine Daten übertragen.

So funktioniert der Darlehensrechner

1. Wählen Sie, was Sie berechnen möchten, und füllen Sie „Kreditbetrag“, „Gewünschte Monatsrate“, „Sollzins pro Jahr“ und „Laufzeit“ (in Jahren oder Monaten) aus. Tausenderpunkte und Dezimalkomma sind erlaubt: „250.000“ und „3,8“ funktionieren.
2. Haken Sie „Restschuldversicherung“ an, um eine Versicherung als festen Monatsbetrag hinzuzufügen, berechnet als Jahressatz auf den Kreditbetrag. In den Modi Kreditbetrag und Laufzeit enthält die eingegebene Rate dann die Versicherung.
3. Mit „Zusätzliche Monatszahlung“ sehen Sie, wie eine höhere Tilgung jeden Monat die Laufzeit verkürzt und wie viele Zinsen sie spart.
4. Öffnen Sie den „Tilgungsplan“, „Monatlich“ oder „Jährlich“, und laden Sie ihn mit „Als CSV exportieren“ für die Tabellenkalkulation herunter. „Link zu dieser Berechnung kopieren“ erzeugt eine Adresse, die die Seite mit Ihren Werten öffnet.

So wird die Monatsrate berechnet

Die Rate R eines Darlehens K mit Monatszins i (Sollzins geteilt durch 12) und n Monaten ist R = K × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Jeden Monat werden Zinsen auf die Restschuld berechnet, der Rest der Rate ist Tilgung.

Beispiel: 250.000 € zu 3,8 % über 20 Jahre, also 240 Raten bei einem Monatszins von rund 0,3167 %. Die Monatsrate beträgt 1.488,73 €. Im ersten Monat fallen 250.000 × 3,8 % ÷ 12 = 791,67 € Zinsen an, getilgt werden 697,06 €. Über die ganze Laufzeit zahlen Sie 107.296,73 € Zinsen, insgesamt 357.296,73 €. Weil die Rate auf den Cent gerundet ist, wird die letzte angepasst: 1.490,26 €.

Bei 0 % Zins ist die Rate einfach der Kreditbetrag geteilt durch die Zahl der Monate.

Den Tilgungsplan lesen

Jede Zeile zeigt Rate, Zinsanteil, Tilgung und Restschuld. Am Anfang ist der Zinsanteil hoch, weil die Restschuld noch groß ist: Im Beispiel kostet das erste Jahr 9.352,78 € Zinsen bei 8.511,98 € Tilgung. Im letzten Jahr sind es nur noch 362,40 € Zinsen. Die Grafik zeigt es: Die Restschuld sinkt zuerst langsam, dann immer schneller.

Wie Laufzeit und Zins die Kosten verändern

Fünf Jahre mehr senken die Rate um 196,59 €, kosten aber 30.345,89 € mehr Zinsen. Ein halber Prozentpunkt mehr erhöht die Rate um 66,03 € und die Zinsen um 15.846,20 €. Bei Baukrediten ist der Zins oft nur für 10 oder 15 Jahre festgeschrieben: Danach kann sich die Rate ändern.

Versicherung und Nebenkosten

Manche Banken verlangen oder empfehlen eine Restschuld- oder Risikolebensversicherung. Der Rechner berücksichtigt nur den Versicherungssatz, den Sie eingeben. Bearbeitungsgebühren, Grundbuch- und Notarkosten oder Kosten für eine Grundschuld sind nicht enthalten. Was davon zum Kredit gehört, fließt in den effektiven Jahreszins ein, der deshalb über dem Sollzins liegt.

Wie viel Kredit ist tragbar?

Banken schauen, welcher Teil des Einkommens in die Rückzahlung von Krediten fließt, und jede Bank setzt eigene Grenzen. Im Modus „Möglicher Kreditbetrag“ entsprechen 1.000 € im Monat zu 4 % über 20 Jahre einem Kredit von 165.021,86 €.

Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung

Zahlen Sie beim Kredit von 250.000 € zu 3,8 % jeden Monat 200 € mehr, ist er nach 201 statt 240 Monaten abbezahlt, also 3 Jahre und 3 Monate früher, und Sie sparen 19.404,76 € Zinsen. Ob Sondertilgungen erlaubt sind und ob bei vorzeitiger Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, hängt vom Vertrag und den gesetzlichen Regeln ab.

Häufige Fragen

Ist das Ergebnis ein Kreditangebot?

Nein, es ist eine unverbindliche Beispielrechnung. Zins, Versicherung und Kosten hängen von Ihrer Situation und der Bank ab.

Warum weicht die letzte Rate ab?

Die Rate ist auf den Cent gerundet. Kleine Differenzen summieren sich, und die letzte Rate tilgt genau die Restschuld. Die letzte Zeile des Tilgungsplans zeigt immer 0,00 € Restschuld.

Wie lange dauert es, 150.000 € mit 900 € im Monat zurückzuzahlen?

Bei 3 % zeigt der Modus „Laufzeit“ 18 Jahre (216 Monate), mit einer letzten Rate von 781,28 € und 44.281,28 € Zinsen.

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?

Mit dem Sollzins werden die Zinsen berechnet. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich bestimmte Kosten des Kredits und ist deshalb höher.