Zinseszinsrechner und Sparrechner

Sparplan und Geldanlage durchrechnen

Dieser Zinseszinsrechner zeigt, was aus einem Betrag bei festem Zinssatz wird, mit oder ohne regelmäßige Einzahlungen. Er dient auch als Sparrechner und einfacher Zinsrechner: Sie sehen Endkapital, Summe der Einzahlungen, Zinserträge, ein Diagramm und eine Tabelle Jahr für Jahr. Alles wird im Browser berechnet.

So funktioniert es

1. Tragen Sie das „Startkapital“ ein und, wenn Sie regelmäßig sparen, die „Sparrate“.
2. Wählen Sie den „Einzahlungsrhythmus“ (Monatlich oder Jährlich) und den „Zeitpunkt der Einzahlung“: „Am Ende der Periode“ oder „Am Anfang der Periode“.
3. Geben Sie den „Zinssatz pro Jahr (%)“, die „Laufzeit (Jahre)“ in ganzen Jahren und die „Zinsgutschrift“ an: Jährlich, Monatlich oder Täglich.
4. Unter „Optionen (freiwillig)“ rechnet „Inflation pro Jahr (%)“ das Ergebnis in heutige Kaufkraft um, und „Sparziel“ ermittelt die nötige monatliche Sparrate.
5. „Link kopieren“ erzeugt eine Adresse, die die Rechnung mit Ihren Werten wieder öffnet. „Als CSV exportieren“ lädt die Tabelle für eine Tabellenkalkulation herunter.

Einfache Zinsen oder Zinseszins

Bei einfacher Verzinsung arbeiten nur die anfänglichen 10.000 €. Bei 5 % über 10 Jahre sind das 500 € pro Jahr, am Ende also 15.000 €. Beim Zinseszins bringen auch die Zinsen jedes Jahres wieder Zinsen: 16.288,95 € bei jährlicher Zinsgutschrift. Die Differenz von 1.288,95 € sind reine Zinsen auf Zinsen.

Die Formel, einfach erklärt

Das Endkapital beträgt K × (1 + p/n)^(n × t). K ist das Startkapital, p der Jahreszins, n die Zahl der Zinsgutschriften pro Jahr und t die Laufzeit in Jahren. Sparraten folgen derselben Logik, jede ab dem Tag ihrer Einzahlung.

Zeit wirkt stärker als die Höhe der Rate

Zwei Sparer legen 200 € im Monat zu 5 % an, monatliche Zinsgutschrift, Einzahlung am Monatsende. Der eine beginnt mit 25 und hört mit 65 auf: 96.000 € eingezahlt, 305.204,03 € am Ende. Der andere beginnt mit 35: 72.000 € eingezahlt, 166.451,73 €. Zehn Jahre später anzufangen kostet 24.000 € an Einzahlungen, aber fast 139.000 € Endkapital. Selbst die doppelte Rate holt das nicht auf: 400 € im Monat über 20 Jahre ergeben 164.413,47 €.

Regelmäßig sparen

Mit 100 € im Monat über 20 Jahre zu 5 %, monatlich verzinst, zahlen Sie 24.000 € ein und erhalten 41.103,37 €, wenn die Rate am Monatsende kommt. Am Monatsanfang arbeitet jede Rate einen Monat länger: 41.274,63 €. Ein Dauerauftrag direkt nach dem Gehaltseingang entspricht ungefähr dem zweiten Fall.

Wie oft Zinsen gutgeschrieben werden

Je häufiger Zinsen dazukommen, desto schneller wächst das Kapital. Für 10.000 € zu 5 % über 10 Jahre: 16.288,95 € bei jährlicher, 16.470,09 € bei monatlicher und 16.486,65 € bei täglicher Gutschrift. Der Unterschied ist klein; Zinssatz und Laufzeit wiegen viel schwerer. Viele Sparkonten schreiben Zinsen einmal im Jahr oder einmal im Quartal gut: Wählen Sie dann „Jährlich“ beziehungsweise die nächstliegende Option.

Inflation und Realzins

In 20 Jahren kauft ein Euro weniger als heute. Bei 2 % „Inflation pro Jahr (%)“ entsprechen die 41.103,37 € aus dem Beispiel 27.661,39 € in heutiger Kaufkraft. Als Faustregel ist der Realzins ungefähr Zinssatz minus Inflation: 3 % Zinsen bei 2 % Inflation steigern Ihre Kaufkraft nur um etwa 1 % pro Jahr.

Die 72er-Regel

Wie lange dauert es, bis sich Geld verdoppelt? Teilen Sie 72 durch den Zinssatz. Bei 6 % sind das 72 ÷ 6 = 12 Jahre. Genau gerechnet mit jährlicher Zinsgutschrift sind es 11,9 Jahre. Der Rechner zeigt beide Werte unter dem Ergebnis, passend zur gewählten Zinsgutschrift: monatlich verzinst dauert die Verdopplung bei 6 % genau 11,6 Jahre.

Ein Sparziel erreichen

Um ohne Startkapital in 20 Jahren 100.000 € bei 4 % anzusparen, monatlich verzinst und mit Einzahlung am Monatsende, brauchen Sie 272,65 € im Monat. Reicht das Startkapital schon aus, meldet der Rechner das.

Grenzen der Rechnung

Der Rechner nimmt jedes Jahr denselben Zinssatz an. Echte Renditen sind nie garantiert: Sie schwanken und können negativ sein. Kosten schmälern die Rendite jedes Jahr, und wie Zinsen und Erträge besteuert werden, hängt vom Land und von der Anlageform ab. Verstehen Sie das Ergebnis als Größenordnung.

Häufige Fragen

Was ist der Unterschied zwischen „Summe der Einzahlungen“ und „Zinserträge“?

Die „Summe der Einzahlungen“ zählt Startkapital und alle Sparraten zusammen. Die „Zinserträge“ sind das „Endkapital“ minus diese Summe.

Wie rechnet das Tool monatliche Raten bei jährlicher Zinsgutschrift?

Es verwendet den zum Jahreszins gleichwertigen Monatszins. Jede Rate wird also anteilig für die Zeit verzinst, die sie angelegt ist. Ein ganzes Jahr angelegtes Geld bringt genau den Jahreszins.

Kann ich einen negativen Zinssatz eingeben?

Ja, von -50 % bis 100 %. Ein negativer Zinssatz zeigt, wie Kapital schrumpft; eine Verdopplungszeit wird dann nicht angezeigt.

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