Wie viel Kredit kann ich mir leisten? Kreditrahmen berechnen

Vom Einkommen zum möglichen Kreditbetrag

Dieser Rechner beantwortet die Frage „Wie viel Kredit kann ich mir leisten?“ vom Einkommen her. Er ermittelt die höchste Monatsrate, die Ihre Belastungsquote zulässt, den Kreditbetrag, den diese Rate trägt, und den Kaufpreis, der mit Ihrem Eigenkapital nach Abzug der Kaufnebenkosten erreichbar ist. Dazu zeigt er, wie viel Geld nach allen Raten bleibt und wie Laufzeit und Zins das Ergebnis verändern. Alles wird in Ihrem Browser berechnet.

So gehen Sie vor

1. Tragen Sie das „Monatliche Nettoeinkommen“ jeder Person ein, dazu „Weitere regelmäßige Einnahmen pro Monat“ (etwa Mieteinnahmen) und den „Angerechneten Anteil“, voreingestellt 70 %.
2. Geben Sie „Laufende Kreditraten pro Monat“ und „Sonstige feste Ausgaben“ wie gezahlten Unterhalt an.
3. Stellen Sie die „Maximale Belastungsquote“ ein, voreingestellt 35 %.
4. Ergänzen Sie „Sollzins pro Jahr“, „Laufzeit“ in Jahren und gegebenenfalls eine Restschuldversicherung als Jahressatz auf den Kreditbetrag.
5. Tragen Sie „Eigenkapital“ und „Geschätzte Kaufnebenkosten“ in Prozent ein. „Link zur Berechnung kopieren“ erzeugt eine Adresse, die Ihre Werte wieder öffnet.

Wie Banken den Kreditrahmen einschätzen

Als verbreitete Faustregel gilt, dass alle Kreditraten zusammen nicht mehr als etwa 35 bis 40 % des Nettoeinkommens ausmachen sollten. Banken rechnen in Deutschland meist genauer mit einer Haushaltsrechnung: Vom Einkommen ziehen sie bestehende Raten und eine Pauschale für die Lebenshaltung ab, die je nach Haushaltsgröße unterschiedlich ausfällt. Der Rechner nutzt die einfache Quote: maximale Rate = angerechnetes Einkommen × Quote − bestehende Belastungen. Das verbleibende Einkommen zeigt er ohne festen Mindestwert an.

Außerdem zählen Eigenkapital, ein sicherer Arbeitsplatz, die Bonität und die Rücklagen, die nach dem Kauf noch übrig bleiben. Viele Banken erwarten, dass mindestens die Kaufnebenkosten aus eigenen Mitteln bezahlt werden.

Die Formel und ein genaues Beispiel

Für eine maximale Rate M einschließlich Versicherung, einen Monatszins z (Sollzins pro Jahr geteilt durch 12), n Monate und einen Versicherungssatz v pro Jahr auf den Anfangsbetrag gilt: C = M ÷ (z ÷ (1 − (1 + z)^−n) + v ÷ 12).

Beispiel: Ein Paar verdient 3.200 € und 1.800 € netto im Monat und zahlt 250 € für einen Autokredit. Bei 35 % ergibt sich eine maximale Rate von 5.000 × 35 % − 250 = 1.500 €. Mit 3,6 % Sollzins und 25 Jahren Laufzeit, ohne Versicherung, liegt der mögliche Kreditbetrag bei 296.441,10 €. Mit 60.000 € Eigenkapital beträgt das Gesamtbudget 356.441,10 €. Bei 10 % Kaufnebenkosten ist ein Kaufpreis von 356.441,10 ÷ 1,10 = 324.037,36 € bezahlbar, die Nebenkosten betragen 32.403,74 €. Nach allen Raten bleiben 3.250 € im Monat.

Laufzeit und Zins

Die Tabelle „Möglicher Kreditbetrag nach Laufzeit und Zins“ hält die Rate von 1.500 € fest:

Ein halber Prozentpunkt beim Zins verschiebt den Betrag über 25 Jahre um 15.000 bis 16.500 €. Eine längere Laufzeit erhöht den Betrag, aber auch die Zinsen: 153.558,90 € über 25 Jahre im Beispiel. In Deutschland ist der Zins meist nur für 10 bis 15 Jahre festgeschrieben; der Rechner nimmt vereinfachend einen festen Zins über die ganze Laufzeit an.

Kaufnebenkosten

Die Grunderwerbsteuer liegt je nach Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 % des Kaufpreises, Notar und Grundbuch kosten zusammen grob 1,5 bis 2 %, dazu kommt gegebenenfalls eine Maklerprovision. Lassen Sie sich die Beträge für Ihren Kauf vorab nennen.

Die eigene Ausgangslage verbessern

• Einen kleinen Kredit vorzeitig ablösen: Die frei werdende Rate steht für die Baufinanzierung zur Verfügung.
• Regelmäßig sparen: Das zeigt Disziplin und erhöht das Eigenkapital.
• Mehr Eigenkapital einbringen: Der Kreditbetrag sinkt, oft auch der Zins.
• Kontoüberziehungen in den Monaten vor dem Antrag vermeiden: Banken sehen sich die Kontoauszüge genau an.

Häufige Fragen

Wie viel Kredit bei 3.000 € netto?

Bei 35 % und ohne weitere Raten wären es 1.050 € Monatsrate. Der Betrag hängt von Zins und Laufzeit ab: Ändern Sie beide im Rechner und lesen Sie die Tabelle.

Warum zählen Mieteinnahmen nicht voll?

Banken rechnen sie oft nur zu etwa 70 % an, um Leerstand und Kosten abzufedern. Das ist verbreitete Praxis, keine Regel.

Ist das Ergebnis eine Kreditzusage?

Nein. Es ist eine unverbindliche Schätzung: Jede Bank wendet eigene Kriterien an, und der Rechner ersetzt keine persönliche Beratung.

Sollte ich den vollen Rahmen ausschöpfen?

Nicht unbedingt. Achten Sie auf das verbleibende Einkommen und behalten Sie eine Rücklage für Unvorhergesehenes.